Настоящее обобщение проведено во исполнение плана работы Медвежьегорского районного суда Республики Карелия на основе анализа статистических данных рассмотрения судом дел данной категории за 2024 год.

По данной категории дел в 2024 году Медвежьегорским районным судом рассмотрено 25 гражданских дел, из них вынесено 17 решений об удовлетворении исковых требований, либо их частичном удовлетворении, 3 решения об отказе в иске; по 4 делам производство прекращено. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

По смыслу закона обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.  Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Соответственно, для возложения на ответчика ответственности по долгам умершего заемщика юридически значимыми обстоятельствами являются определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В качестве примеров полагаем возможным отметить следующие дела:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 18.09.2014 между ПАО «Сбербанк» и К. был заключен эмиссионный контракт, по которому истец выдал заёмщику К. кредитную карту с первоначальным кредитным лимитом 15000 руб. под 18,9% годовых.  К. умерла 19.03.2023, обязательства по возврату кредита, уплате процентов не исполнены. Истец просит взыскать с наследника К. – Я. в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитной карте в сумме 89557 руб. 24 коп., расходы по государственной пошлине в размере 2886 руб. 72 коп.

Ответчик Я. в судебное заседание не явилась.

Судом установлено, что 18.09.2014 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты (эмиссионный контракт), по которому Банк выдал заемщику К. кредитную карту с первоначальным кредитным лимитом 15000 руб. под 18,9% годовых. Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 37,8% годовых от остатка просроченного основного долга.

Пунктом 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлено право Банка увеличить лимит кредитования с предварительным информированием клиента.

Согласно п. 2.5, п. 2.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности за период с 07.04.2023 по 03.11.2023 по счету кредитной карты числится задолженность в сумме 89557 руб. 24 коп., включая просроченный основной долг 79545 руб. 06 коп., просроченные проценты 10012 руб. 18 коп. 

Заемщик К. умерла 19.03.2023. К её имуществу  нотариусом открыто наследственное дело по заявлению дочери наследодателя – Я., которая 10.08.2023 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону. Иные лица за принятием наследства не обращались.

В состав наследства включена квартира с кадастровой стоимостью 634567 руб. 04 коп., право собственности наследодателя на которую было зарегистрировано 16.08.2017 на основании договора купли-продажи от 08.08.2017. 

Поскольку, ответчик является наследником первой очереди по закону после смерти К., наследство ответчиком принято, исходя из размера задолженности и состава наследственного имущества, суд пришел к выводу, что стоимость наследственного имущества достаточна для погашения задолженности по кредитной карте. В связи со смертью К. её правопреемником в силу закона в отношениях, вытекающих из кредитного договора, стала его наследник дочь Я. Действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление истцом процентов за пользование заемными денежными средствами являлось правомерным и после смерти К. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались после открытия наследства в пользовании  наследника. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер. 

Суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в заявленном размере.

Иск мотивирован тем, что 01.12.2022 между истцом и Н. был заключен кредитный договор на сумму 59880 руб. 24 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются, истцу стало известно о смерти заемщика, наступившей 08.10.2023. Истец просил расторгнуть кредитный договор, на основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ взыскать с наследников умершего заемщика за счет наследственного имущества умершего Н. задолженность за период с 12.10.2023 по 01.07.2024 в сумме 62851 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8085 руб. 53 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».

ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен. 

Ответчик Н. в ходе судебного разбирательства иск признал.

Судом установлено, что 01.12.2022 между ПАО «Сбербанк России» и Н. заключен кредитный договор, на основании которого истец выдал ответчику кредит в размере 59880 руб. 24 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки.

 Обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно расчету ПАО «Сбербанк» за период с 12.10.2023 по 01.07.2024 задолженность по кредитному договору составляет 62 851 руб. 11 коп., в том числе просроченный основной долг 54207 руб. 69 коп., просроченные проценты 8643 руб. 42 коп.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4.2.3.Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», ПАО «Сбербанк» вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и уплату причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Таким образом, нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов является основанием для предъявления Банком требования о расторжении  кредитного договора и досрочном взыскании задолженности.

Н. умер 08.10.2023.

На день смерти 08.10.2023 Н. был зарегистрирован один. К имуществу Н. нотариусом открыто наследственное дело.

Согласно материалам наследственного дела, с заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу в установленный п. 1 ст. 1154 ГК РФ срок обратился отец наследодателя – Н., которому нотариус  выдала свидетельство о праве на наследство по закону на ½ доли автомобиля. Рыночная стоимость данного автомобиля согласно отчету об оценке составила 872 700 руб.   

Из материалов наследственного дела также следует, что в течение установленного ст. 1154 ГК РФ срока мать наследодателя – Н. обратилась к нотариусу с заявлением об отказе по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства в пользу Н.; супруга наследодателя Н. обратилась к нотариусу с заявлением об отказе по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства в пользу Н. и с заявлением о выделе ей доли в нажитом имуществе супругов. Нотариус выдал Н. свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов как пережившей супруге на ½ доли указанного автомобиля.

Таким образом, наследником, принявшим наследство после смерти Н., является его отец Н., стоимости наследственного имущества достаточно для исполнения обязательств умершего заемщика.

Н. был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Случай смерти признан страховым, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам составляет 59880 руб. 24 коп.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 934  ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В данном случае истец не является выгодоприобретателем, страховое возмещение подлежит выплате наследникам застрахованного Н. Наследник в порядке универсального правопреемства принял на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту и уплате процентов обязательно и для наследников. В этой связи начисление истцом процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика и взыскание с наследника задолженности по кредиту (с учетом процентов) является обоснованным.

Суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований к Н. как наследнику Н. Судом вынесено решение о расторжении кредитного договора. Взыскана за счет наследственного имущества Н. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность наследодателя Н. по кредитному договору за период с 12.10.2023 по 01.07.2024 в сумме 62 851 руб. 11 коп., в том числе основной долг 54207 руб. 69 коп., проценты 8643 руб. 42 коп.

Иск предъявлен по тем основаниям, что 03.02.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и С. был заключен кредитный договор, по которому истец выдал С. кредит в размере 40000 руб. на срок до 20.02.2020 под 79,9% годовых. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнены, согласно имеющимся у истца сведениям заемщик умер. Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества С. задолженность в сумме 145885 руб. 45 коп., расходы по государственной пошлине 4117 руб. 71 коп.

Судом установлено, что 03.02.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и С. был заключен кредитный договор, по которому истец выдал С. кредит в размере 40000 руб. на срок до 31.01.2020, полная стоимость кредита составила 33,362% годовых. Заемщик принял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. 

Обязательства по кредитному договору С. не исполнены,  задолженность составляет 145885 руб. 45 коп., включая основной долг 40000 руб., проценты 94195 руб. 54 коп., штрафные санкции 11689 руб. 91 коп.

С. умер 31.12.2016.

На дату своей смерти 31.12.2016 С. был зарегистрирован в Медвежьегорском районе, с ним по адресу никто не был зарегистрирован и не проживал.

Согласно уведомлениям Росреестра права на объекты недвижимости на территории России не регистрировались.

Наследственное дело к имуществу С. не заводилось.

Отсутствуют зарегистрированные права на объекты движимого и недвижимого имущества на имя С.

Исходя из характера спора, на истце лежит бремя доказывания наличия имущества, подлежащего наследованию после смерти С., и стоимости данного имущества. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательств, подтверждающих состав наследства. 

Отсутствие сведений о составе наследственного имущества и его стоимости, отсутствие лиц, совместно проживавших с умершим заемщиком и (или) обратившихся за принятием наследства либо принявших наследство фактически  свидетельствует об отсутствии как имущества, подлежащего наследованию, так и об отсутствии наследников. При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что наследство после смерти С. кто-либо не принимал, имущества, подлежащего наследованию нет.

Судом вынесено решение об отказе в удовлетворении иска.

Истец ПАО «Сбербанк» обратился с иском по тем основаниям, что 17.08.2011 заключил с Д. эмиссионный контракт, по которому выдал Д. кредитную карту с первоначальным лимитом 10000 руб. под 19% годовых. Заемщик 26.08.2022 умерла. За период с 09.05.2023 по 19.12.2023 по кредитной карте числится задолженность в сумме 82755 руб. 45 коп., включая просроченный основной долг 80184 руб. 30 коп., просроченные проценты 2571 руб. 15 коп. Истец просит взыскать с наследников умершего заёмщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитной карте в сумме 82755 руб. 45 коп., расходы по государственной пошлине в размере 2682 руб. 66 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Д., Д.

Истец ПАО «Сбербанк» заявил об отказе от иска и прекращении производства по делу, поскольку после предъявления иска заявленная ко взысканию задолженность погашена в полном объеме. 

Судом установлено, что 17.08.2011 между ПАО «Сбербанк» и Д. был заключен эмиссионный контракт, по которому Д. банк выдал кредитную карту с первоначальным лимитом 10000 руб. под 19% годовых. За период с 09.05.2023 по 19.12.2023 по кредитной карте числилась задолженность в сумме 82755 руб. 45 коп., включая просроченный основной долг 80184 руб. 30 коп., просроченные проценты 2571 руб. 15 коп. 

С заявлением о принятии наследства после смерти Д. обратился супруг наследодателя Д., действующий от своего имени и от имени и в интересах несовершеннолетней дочери наследодателя. Сын наследодателя Д. и мать наследодателя Ш. обратились к нотариусу с заявлениями об отказе от причитающихся им долей в наследстве. Д. и Д. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на доли в праве собственности на квартиру.

Соответственно, надлежащими ответчиками по требованиям истца являются супруг наследодателя Д. и дочь наследодателя - Д., достигшая 12.02.2024 совершеннолетия.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец вправе отказаться от иска. Суд не принимает отказ истца от иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Судом установлено, что отказ истца от искового требования заявлен добровольно, выражен в письменном заявлении, подписанным представителем, имеющим соответствующее полномочие, выраженное в доверенности. Истец не поддерживает иск в связи с тем, что после его предъявления задолженность была погашена. Последствия отказа от исковых требований, предусмотренные статьями 173 и 221 ГПК РФ, истцу известны и понятны. Суд не нашел нарушения заявленным отказом прав либо законных интересов иных лиц, а также нарушения закона, задолженность погашена после предъявления иска. 

Исходя из оснований и предмета иска, фактических обстоятельств данного дела, суд пришел к выводу о прекращения производства по делу, в связи с отказом от иска.

Проведённое обобщение показало, что судьи, при рассмотрении гражданских дел по наследственным спорам, связанным со взысканием задолженности по кредитным договорам с наследников заемщика руководствовались нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», и иными нормативными актами, а также учитывали правовые позиции вышестоящих судов по данной категории гражданских дел.